빠르게 변화하는 소비 패턴과 가성비 중시 트랜드에 걸맞게 보험사들의 연(年)만기 상품 비중이 크게 늘어나고 있다. 세(歲)만기 상품 보다 저렴한 보험료로 생애주기에 맞춰 필요한 기간 동안 충분한 보장이 가능하다는 장점이 소비자들의 마음을 움직이고 있다는 분석이다.

손해보험사에서 판매하는 장기보험 상품은 보장 구조에 따라 크게 연(年)만기 보장형 상품과 세(歲)만기 보장형 상품으로 나뉜다. 

연만기 상품은 10년, 20년 만기 등 일정기간을 기준으로 보장기간을 설정한 상품이며, 세만기 상품은 80세, 100세 등 나이를 기준으로 보장기간을 정한 상품을 일컫는다.

흔히 10년납 10년 만기 같은 연만기 상품은 보험료를 납입하는 10년 동안만 보장을 받고 보험기간이 끝나면 보험료 납입도 끝나고 보장도 끝나는 상품이다. 반면 20년납 100세 만기 등 세만기 상품은 20년동안 보험료를 내고 100세까지 보장을 받을 수 있다.

결국 연만기 상품은 저렴한 대신 보험기간이 끝나면 새로 가입해야 하는 특징이 있고, 세만기 상품은 경제적 여력이 될때 미리 보험료를 납입하고 보장기간이 긴 만큼 금액적 부담이 크다는 것이다.

31일 보험업계 관계자는 "최근의 소비행태는 젊은 층뿐만 아니라 중장년 층에서도 가성비 중시 트랜드가 자리매김 하고 있다"며 "저렴한 보험료로 필요한 보장을 충분히 받을 수 있는 연만기 상품이 가성비에 최적화된 상품"이라고 설명했다.

또한 "보장내용과 보장규모가 고정된 세만기 상품에 비해 연만기 상품은 생애주기 별로 필요한 보장을 변경해 가입할 수 있다는 장점이 최근 빠르게 변화하는 소비 패턴에도 잘 들어맞고 있다는 의견이 많다"고 덧붙였다.

이런 기조에 맞물려 손해보험사들의 연만기 상품 비중은 꾸준히 증가하며 지난해 기준 업계 평균의 약 60%를 차지하고 있다. 특히 KB손해보험은 지난 2017년부터 연만기 갱신형 상품에 중점을 두고 다양한 상품 라인업을 구축해 지난해말 연만기 상품 비중을 78% 수준으로 끌어올렸다.

특히 지난해 5월 '표적항암약물허가치료비' 특약을 탑재해 출시한 'KB암보험과 건강하게 사는 이야기"는 출시월 한달 간 3만 700여 건의 판매건수로 기존 1~4월 월평균 판매건수 대비 8배 가량 증가했다. 이후에도 '표적항암방사선치료비', '갑상선호르몬약물허가치료비' 등 최신 의료기술 보장을 지속적으로 개발해 현재까지 누적 22만여 건의 판매 기록으로 꾸준한 인기를 얻고 있다.

KB손해보험 관계자는 "손해보험사들의 연만기 상품 비중 확대는 보험사의 가치경영 기조와도 밀접하다"며 "보험사들은 시장의 트랜드와 고객의 니즈에 맞는 연만기 상품 개발에 대한 노력을 계속할 것으로 전망된다"고 말했다.

일각에서는 보험회사 구조 상 보험상품 만기는 재무건전성과 연관이 깊어, 보험사들이 외형 확대 보다 질적 제고를 위해서도 보험상품 만기를 축소한 연만기 상품에 집중해야 한다는 지적이다.

의료기술의 발달로 기대수명이 길어진다면 보험사들이 장래에 지불해야 할 보험금 부담이 커지면서 보험사 수익에는 악영향을 미칠 수 있다. 

아울러 2023년 도입 예정인 새 국제회계기준(IFRS17)은 보험상품의 보장기간이 길수록 책임준비금을 기존 회계기준에 비해 더 많이 쌓도록 요구하고 있다. 자산과 부채의 만기 차이(듀레이션 갭)가 클수록 보험사의 재무건전성 지표인 지급여력(RBC)비율도 떨어지는 구조다.

짧은 보장기간 탓에 판매경쟁력이 비교적 낮은 연만기 상품에 유독 보험사들이 판매에 열을 올리는 이유가 이와 무관하지 않다는 해석이다.