가계빚 1953조 또 최대…주담대·신용공여 확대가 견인

주담대·증권 신용공여 확대…2분기 가계신용 24조6000억 늘어 1952조8000억
DSR 3단계·LTV 관리에도 거래 회복세 지속…정책대출 비중 확대, 하반기 모니터링 강화

[녹색경제신문 = 박금재 기자] 올해 2·4분기 국내 가계빚이 1950조원을 넘어 다시 한 번 역대 최고치를 기록했다. 1분기 급증했던 주택 매매 거래량이 주택담보대출(주담대)을 밀어 올리며 3년 9개월 만에 가장 큰 폭의 증가세를 보였다. 지난달부터 고강도 가계부채 관리 대책이 잇따르며 수도권 집값 오름세가 다소 진정되는 분위기지만, 6월까지 거래량이 높은 수준을 유지한 만큼 하반기 모니터링 강화 필요성이 제기된다.

한국은행이 19일 발표한 ‘2025년 2·4분기 가계신용(잠정)’에 따르면 6월 말 기준 가계신용 잔액은 전 분기 대비 24조6000억원 증가한 1952조8000억원으로 집계됐다. 분기 증가폭으로는 2021년 3·4분기(35조원) 이후 최대치다.

가계신용은 금융권 전체 가계대출에 결제 전 카드대금 등 판매신용을 더한 지표로, 가계가 부담하는 포괄적 채무 수준을 보여준다. 우리나라 가계빚은 지난해 2·4분기(13조4000억원), 3·4분기(18조5000억원), 4·4분기(11조6000억원), 올해 1·4분기(2조3000억원)에 이어 5개 분기 연속 증가세다. 2002년 4·4분기 관련 통계 작성 이후 최대 규모를 경신했다.

핵심 구성인 가계대출은 2·4분기 1832조6000억원으로 전 분기보다 23조1000억원 늘었다. 1년 전과 비교하면 52조9000억원 급증했다. 특히 주택담보대출이 14조9000억원 증가하며 전체 확대를 주도했다. 증가폭은 전 분기(9조4000억원)보다 5조원 넘게 확대됐다. 수도권 주택 매매 거래량이 1월 1만3000호에서 6월 3만4000호까지 늘어난 흐름이 대출 증가로 이어졌다는 해석이다.

기타대출도 흐름이 바뀌었다. 신용대출 및 증권사 신용공여액을 중심으로, 전 분기 5조5000억원 감소에서 8조2000억원 증가로 반전했다. 주가 반등과 거래대금 회복이 맞물리며 증권부문 신용공여가 확대된 영향이 컸다.

김민수 한은 금융통계팀장은 “2월 이후 늘어난 주택 매매 거래량이 시차를 두고 주담대에 영향을 줬다”며 “2·4분기에 주가가 반등하면서 증권사의 신용공여액도 큰 폭으로 증가했다”고 말했다.

한은은 당분간 가계부채 증가세에 대한 경계가 필요하다는 입장이다. 김 팀장은 “6·27 가계부채 대책과 지난달부터 도입된 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계 영향이 나타나고 있다”면서도 “주택 매매 거래가 지난 6월까지 높은 수준을 유지한 만큼 추세적인 안정 여부는 더 지켜봐야 한다”고 설명했다. 이어 “금융당국은 필요 시 규제 지역의 주택담보인정비율(LTV) 규제, 위험가중치 조정 등의 조치를 즉각적으로 시행할 준비가 되어 있다”며 “한은도 대내외 경제 상황에 따른 금융 완화 기조가 주택시장 불안으로 이어지지 않도록 정부와의 거시건전성 정책 공조를 통해서 가계 부채 상황을 면밀하게 모니터링 및 관리해 나갈 것”이라고 덧붙였다.

정책대출 비중 변화도 눈에 띈다. 주택금융공사 및 주택도시기금의 정책대출 잔액은 기존 220조8000억원에서 지난 1·4분기 말 328조6000억원으로 확대되며 주담대 내 비중이 19.5%에서 29.0%로 커졌다. 한은은 정책대출 비중이 커지자 규모를 정확히 파악하기 위해, 기존 정책대출 통계에 더해 예금취급기관 주담대에 포함돼 있던 ‘주택금융공사 앞 미양도분’과 ‘주택도시기금 이차보전’을 추가 반영한 새로운 통계를 제시했다.

김 팀장은 "올해 1·4분기 중에 정책대출 증가폭이 축소되면서 2·4분기 비중이 28.8%까지 하락했다"며 "정책 대출의 추세 및 동향을 살펴보면 2023년 중 매분기 10조 원 이상 증가한 정책대출은 이후 증가세가 둔화됐고, 올해 2·44분기 중 2조6000억원 증가하여 14분기 4조3000억원 증가 대비 증가폭이 축소됐다"고 설명했다.

기관별 흐름을 보면 예금은행 대출이 19조3000억원 증가해 2·4분기 993조7000억원을 기록했다. 주담대 중심의 확대가 두드러졌다. 비은행 예금취급기관은 주담대 증가폭 확대와 기타대출 감소폭 축소의 영향으로 대출 증가 규모가 같은 기간 1조원에서 3조원으로 커졌다. 기타금융기관은 1·4분기(-5조4000억원)에서 2·4분기에 9000억원 증가로 전환했다.

판매신용도 늘었다. 2·4분기 판매신용은 전 분기 대비 1조4000억원 증가한 120조2000억원으로, 1·4분기 1조6000억원 감소에서 석 달 만에 증가로 돌아섰다. 개인 신용카드 이용액 역시 전 분기 192조4000억원에서 196조9000억원으로 확대됐다.

전문가들은 DSR 3단계 시행과 지역별 LTV 관리 강화가 연착륙에 긍정적으로 작용할 수 있지만, 상반기 누적 거래 회복세와 정책대출 비중 확대가 단기적으로 레버리지 축적을 자극할 소지가 있다고 본다. 금리·주가·주택거래의 ‘3대 변수’가 맞물린 만큼, 하반기에는 가계소득·고용·연체율 등 실물·신용지표를 종합적으로 점검해 선제적 리스크 관리를 이어가야 한다는 주문이 커지고 있다.