"영끌족 이자, 이제 한계"… 주담대 연체 3년 반 새 2.2배 폭증

[녹색경제신문 = 박금재 기자] 국내 은행권의 주택담보대출 연체액이 최근 3년 반 새 2배 넘게 불어난 것으로 나타났다. 대출 잔액이 늘어나는 속도보다 연체 채권이 불어나는 속도가 6배가량 빨라, 금리 상승기에 무리하게 대출을 끌어 쓴 이른바 '영끌족'의 부실 위험이 본격적으로 드러나고 있다는 지적이 나온다.

8일 국회 정무위원회 소속 국민의힘 박성훈 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면, 국내 은행의 주택담보대출 채권 잔액은 2022년 말 644조3000억원에서 올해 6월 말 779조2000억원으로 21% 늘었다. 반면 같은 기간 1개월 이상 원리금이 밀린 연체 채권은 1조원에서 2조2000억원으로 120% 급증했다. 대출 잔액이 5분의 1가량 늘어나는 동안, 연체액은 두 배 이상 불어난 셈이다. 연도별로 보면 주택담보대출 연체 채권은 2023년 말 1조6000억원, 2024년 말 1조9000억원, 지난해 말 2조1000억원으로 매년 가파른 증가세를 이어왔다.

건전성 지표 전반이 동시에 악화되는 모습도 확인된다. 3개월 이상 밀린 장기 연체 채권은 2022년 말 5000억원에서 올해 6월 말 1조4000억원으로 늘었고, 고정이하여신(부실채권)도 8000억원에서 1조7000억원으로 2배 이상 증가했다. 이에 따라 은행권이 향후 손실에 대비해 쌓아두는 대손충당금 적립액도 같은 기간 3000억원에서 9000억원으로 3배 늘었고, 대손충당금 적립률 역시 44.5%에서 51.1%로 높아졌다. 부실 규모가 커지는 만큼, 은행들도 이를 방어하기 위한 충당금을 그만큼 더 쌓고 있다는 뜻이다.

은행별 편차도 뚜렷하다. 올해 6월 말 기준 연체 잔액이 가장 많은 곳은 NH농협은행으로 5117억3000만원에 달했다. 이어 KB국민은행(3680억2000만원), 우리은행(3419억6000만원), 하나은행(3026억6000만원), 신한은행(2168억8000만원) 순이었다. 특히 농협은행의 연체 잔액은 2022년 말 1346억1000만원에서 해마다 꾸준히 불어나, 올해 처음으로 5000억원 선을 넘어섰다.

지방은행에서는 단기 연체율이 짧은 기간에 급등하는 현상도 나타났다. 전북은행의 주택담보대출 연체율은 지난해 말 0.19%에서 올해 6월 말 0.95%로, 불과 6개월 만에 5배가량 뛰어오르며 은행권 최고 수준을 기록했다. 금융감독원은 이를 두고 신규 분양주택 집단대출에서 대규모 연체가 발생한 영향이라고 설명했다. 특정 분양 단지의 집단대출이 무더기로 부실화하면, 소수 사업장의 문제가 은행 전체 연체율 통계를 단숨에 끌어올릴 수 있다는 걸 보여주는 사례다.

경남은행(0.14%→0.41%)과 Sh수협은행(0.17%→0.45%)의 연체율도 2022년 말 대비 3배 안팎으로 상승했다. 반면 신한은행(0.19%)은 상대적으로 소폭 상승에 그쳤고, 인터넷전문은행인 카카오뱅크는 오히려 0.38%에서 0.16%로 개선되며 전체 흐름과 다른 방향을 보였다. 같은 금리 상승기 속에서도 은행별 여신 포트폴리오와 리스크 관리 방식에 따라 결과가 확연히 갈리고 있다는 뜻으로 해석된다.

박성훈 의원은 가계의 빚 상환 능력이 대출 증가 속도를 따라가지 못하고 있는 실정이라며, 금융당국이 취약 차주와 집단대출 부실 리스크를 선제적으로 점검해야 한다고 지적했다. 최근 한국은행이 기준금리 인상 기조로 전환한 만큼, 이자 부담이 추가로 늘어날 경우 지금의 연체 증가 속도가 더 빨라질 수 있다는 우려도 나온다.