대부업 신규대출 4분기 8000억 육박…대출규제 풍선효과 본격화

[녹색경제신문 = 박금재 기자] 정부의 가계대출 규제 강화 여파로 제도권 금융에서 밀려난 중저신용자 수요가 대부업권으로 빠르게 이동하고 있다. 지난해 4분기 대부업 신규대출 규모가 8000억원에 육박하며 최근 2년여 만에 최대치를 기록했다. 금융권 안팎에서는 대출 수요의 ‘하향 이동’이 본격화됐다는 분석과 함께, 저신용자들의 자금 접근성이 더 악화될 경우 불법사금융으로의 유입이 늘어날 수 있다는 우려도 제기된다.

23일 금융감독원이 국회 정무위원회 소속 허영 더불어민주당 의원실에 제출한 상위 대부업체 30곳의 신규대출 통계에 따르면 지난해 4분기 신규대출 금액은 7955억원으로 집계됐다. 이는 2022년 2분기(1조243억원) 이후 최대치다. 1년 전 같은 기간(6468억원) 대비 23% 증가했고, 직전 분기(7366억원)와 비교해도 8% 늘었다.

대부업권은 2023년 초 ‘레고랜드 사태’ 이후 유동성 경색과 조달금리 급등 여파로 크게 위축됐다. 2023년 1분기 신규대출은 2000억원 수준까지 급감하며 시장이 얼어붙은 바 있다. 당시와 비교하면 4배 가까이 늘어난 셈이다.

신규대출 흐름은 지난해 하반기부터 뚜렷한 반등세를 보였다. 2024년 3분기부터 지난해 2분기까지 6000억원대에 머물던 신규대출은 작년 3분기 7000억원대로 올라섰고, 4분기에는 8000억원에 근접했다. 신규 이용자 수 역시 3분기 7만8991명, 4분기 8만7227명으로 빠르게 증가했다. 한동안 6만명대에 정체돼 있던 이용자 규모가 단기간에 확대된 것이다.

업계에서는 1·2금융권 대출 문턱이 높아지면서 중저신용자 수요가 대부업으로 이동한 것으로 보고 있다. 가계대출 총량 규제와 차주별 상환능력 심사 강화가 이어지면서, 과거에는 제도권 금융 이용이 가능했던 차주 일부까지 대부업으로 유입됐다는 해석이다.

문제는 이 같은 흐름이 또 다른 사각지대를 만들 수 있다는 점이다. 상대적으로 신용도가 낮은 기존 대부업 이용자들이 자금 조달이 어려워질 경우 불법사금융으로 밀려날 가능성이 있다는 우려다. 대부협회에 따르면 2023년 기준 불법사금융 평균 금리는 535%에 달한다. 반면 등록 대부업체는 법정 최고금리인 연 20%를 적용받는다. 불법사금융은 과도한 이자 부담은 물론, 강압적 추심 등 사회적 문제로 이어질 가능성이 크다.

일각에서는 업계 1위 리드코프가 우수대부업자로 재선정된 이후 온라인 플랫폼을 통한 대출 모집을 적극 확대하면서 신규대출 증가에 영향을 미쳤다는 분석도 나온다. 다만 업계 전반의 구조적 수요 증가 흐름이 더 큰 요인이라는 평가가 우세하다.

한 금융권 고위관계자는 “제도권 금융에서 밀려난 수요가 대부업으로 이동하는 현상은 당분간 이어질 가능성이 크다”며 “문제는 대부업에서도 자금 공급이 위축될 경우 최종적으로 불법사금융으로의 이동이 가속화될 수 있다는 점”이라고 말했다.